Una clave para tener casa propia: asistencia para el pago inicial

El mercado de la vivienda está en un punto en el que más de la un tercio de los compradores de vivienda recibe ayuda de sus papás para el enganche. Sin embargo, mucha gente, especialmente la gente BIPOC, no tiene el lujo de tener personas mayores con dinero que les regalen una casa.

El programa para compradores de vivienda por primera vez de AHCOPA es el más popular entre nuestra gran variedad de servicios de asesoría de vivienda. ¡Parte del éxito de este programa se debe a lo bien que conectamos a los futuros compradores con programas de asistencia para el pago inicial!

¿Qué son los programas de asistencia para el pago inicial?

Los programas de pago inicial ayudan a los compradores a costear su casa dándoles fondos adicionales para abonar al préstamo, cubrir los gastos de cierre o reducir la tasa de interés. Estos programas los ofrecen agencias locales, estatales y privadas. Algunos empleadores también ofrecen ayuda a los trabajadores que quieren comprar casa.
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No existe un programa de ayuda de “talla única”; desde la determinación de la elegibilidad hasta la entrega de fondos, la mayoría de los programas tienen procesos y procedimientos únicos. Los fondos son limitados en la mayoría de los programas, lo que obliga a algunos a cerrar temporalmente cada año. Los consejeros de AHCOPA te ayudarán a navegar por estas opciones que cambian constantemente.

¿Por qué existen los programas de asistencia para el pago inicial?

Como hay un montón de programas de ayuda para el pago inicial, sus objetivos también varían. Algunos buscan incentivar a la gente para que se quede en cierto lugar, como los jefes que quieren retener a sus empleados. Muchos de ellos apuntan a combatir la desigualdad y acabar con la brecha de riqueza racial. Algunos son obligatorios por ley como reparación para las comunidades donde los bancos aplicaron prácticas discriminatorias de redlining.

El redlining se refiere a los mapas históricos que señalaban a las comunidades de color y las pintaban de rojo para marcarlas como “indeseables” y “peligrosas”. Los bancos usaban estos mapas para justificar prácticas injustas de préstamos contra las familias BIPOC, y esto se convirtió en una práctica normal en la industria hipotecaria en la década de 1930. Un Artículo de NPR señala que “los esfuerzos del gobierno estaban ‘diseñados principalmente para proporcionar vivienda a familias blancas de clase media y media-baja’”, lo que impidió que muchas familias negras y de piel morena, capaces y trabajadoras, tuvieran acceso a la riqueza generacional. Por desgracia, Filadelfia es un claro ejemplo de los efectos dañinos de la discriminación hipotecaria. Un estudio de 2020 informe de la Oficina del Contralor hablaron de cómo se superponen los mapas de la delincuencia y la pobreza, y de lo parecidos que son al mapa de discriminación hipotecaria de Filadelfia que se muestra aquí. La discriminación hipotecaria sigue siendo algo los consumidores informados luchan contra la cual también se lucha hoy en día, aunque ahora el término también se refiere a la discriminación en general en el sector hipotecario. ​

Hay un interés federal cada vez mayor en la ayuda para el pago inicial. En octubre de 2023, el La administración de Biden propuso una serie de medidas para impulsar la adquisición de vivienda en todo el país. Como parte de esa iniciativa, hay dos programas distintos de apoyo para el pago inicial: uno de $10 mil millones y otro de $100 millones. El fondo más grande busca ayudar a los posibles compradores cuyos papás no tienen casa propia. El fondo de $100 millones está destinado a quienes compran casa por primera vez.

Requisitos y condiciones de participación

Los programas de ayuda para el pago inicial toman en cuenta varios factores, como el puntaje de crédito, la ocupación, la asesoría financiera, la ocupación de la vivienda y la ubicación. Estos programas suelen exigir asesoría financiera o de vivienda, requisito que cumplimos con el programa para compradores de vivienda por primera vez de AHCOPA.

Varios programas de ayuda para el pago inicial funcionan como un gravamen o préstamo secundario. Cuando están estructurados así, a menudo se programan para ser condonados después de cumplir ciertos requisitos, como el tiempo de ocupación. Esto significa que si te mudas o vendes la casa antes de cumplir con los requisitos establecidos, tendrás que devolver los fondos otorgados.

Algunas instituciones financieras ofrecen fondos con menos restricciones. Sin embargo, tendrás que usar su producto hipotecario para acceder a sus fondos de ayuda para el pago inicial. Los fondos bancarios se pueden “acumular” o combinar con otros fondos de ayuda para el pago inicial. Un asesor te recomendará que revises las ofertas de más de un banco para encontrar la mejor opción para ti. ¡Los asesores de vivienda de AHCOPA son expertos en identificar el conjunto ideal de programas de ayuda para el pago inicial a los que podrías calificar y que puedes combinar!

Programas populares de asistencia para el pago inicial en Filadelfia

Philly First Home

Lo administra la ciudad de Filadelfia. ¡Los futuros propietarios pueden recibir hasta $10,000! Los fondos de la subvención no pueden superar el 6% del precio de compra. Algunos de los requisitos son:

• Completa la asesoría de vivienda antes de firmar un contrato de compraventa
• Debes ser comprador por primera vez o no haber tenido tu nombre en una escritura en los últimos 3 años
• Cumplir con los requisitos de ingresos
• La propiedad debe ser una casa unifamiliar o un dúplex​

Este subsidio funciona como un gravamen sobre la propiedad y se condona después de 15 años. Para saber más sobre el subsidio Philly First Home, visita la página de la PHDC sitio web.

Programa de igualación de ahorros para compradores de su primera vivienda

​Administrado por ACHIEVEability y también conocido como el programa de Cuentas de Desarrollo Individual de Lubert. ¡Los futuros propietarios pueden triplicar sus ahorros para el pago inicial con este programa de contrapartida de ahorros! Por ejemplo, una aportación de $2,000 se complementará con $4,000, lo que da un total de $6,000. Algunos requisitos son:

• No haber tenido tu nombre en una escritura en los últimos 3 años
• Tienes que estar trabajando
• Cumplir con los requisitos de ingresos
• Vive en las ubicaciones de servicio designadas

ACHIEVEability también exige que los participantes terminen su capacitación en administración de dinero y completen la asesoría para recibir los fondos. Para saber más sobre el programa IDA de Lubert, llama al 215-748-8800.

Primera puerta principal

Administrado por FHLBank Pittsburgh. Quienes quieran comprar su primera vivienda pueden recibir hasta $15,000. El fondo «Keys to Equity» está pensado para ayudar a compradores de primera vivienda que pertenezcan a minorías o sean de primera generación, y puede ofrecer hasta $20,000. Algunos de los requisitos son:

• Completa 4 horas de asesoría de vivienda
• Debes ser comprador por primera vez o no haber tenido tu nombre en una escritura en los últimos 3 años
• Aporta una cantidad mínima para el pago inicial ($1,000-$1,500)
• Cumplir con los requisitos de ingresos
• Es posible que no recibas un reembolso en efectivo
• La casa tiene que estar en un lugar elegible

El subsidio requiere que la casa sea la residencia principal del comprador por lo menos durante 5 años. Para conocer más sobre First Front Door y Keys to Equity, visita su sitio web.

Programa de préstamo condonable a diez años Keystone (K-FIT)

Lo administra la Agencia de Financiamiento de la Vivienda de Pensilvania (PHFA). Los futuros propietarios pueden recibir hasta 5% del precio de compra como ayuda. La PHFA no pone un límite en dólares a los fondos de ayuda que se reciben; en cambio, establece un precio máximo de compra o valor de tasación, y la ayuda puede ser de hasta 5% de ese precio. Hay un monto mínimo de ayuda, fijado en $500. Algunos de los requisitos son:

• Puntaje de crédito mínimo: 660
• Asesoría de vivienda completa
• Los activos líquidos no pueden superar los $50,000

Este programa es único porque se perdona cada año durante diez años. Así que el compromiso de pago es menor, si decides mudarte o vender antes de que terminen los diez años. Para saber más sobre el fondo de ayuda para el pago inicial K-FIT, visita PHFA en sitio web.

Para conocer más programas de ayuda para el pago inicial, consulta nuestro página de recursos¡Podés buscar más programas de asistencia para el pago inicial a través de Herramienta de investigación Philly5000. Para empezar tu camino hacia la casa propia, el primer paso es tomar un taller para compradores por primera vez. Encuentra nuestro próximo taller disponible haciendo clic en el botón de abajo.