Año Nuevo, Crédito Nuevo

Qué es el crédito y cómo crearlo.

Con el año nuevo vienen muchos propósitos de Año Nuevo. Mucha gente se pone como propósito comprar una casa. Pero para poder lograrlo, una persona necesita un crédito adecuado para calificar para una hipoteca. Aquí tienes una guía útil sobre qué es el crédito y cómo crearlo.

¿Qué es un puntaje de crédito? Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que va del 200 al 850. Este número refleja tu“riesgo”a un proveedor de préstamos o tarjeta de crédito. En otras palabras, es qué tan probable es que pagues un préstamo o línea de crédito; entre más alto sea el número, más probable es que pagues, al menos ante los ojos del banco.

Unas cuantas formas diferentes de consultar tu puntaje de crédito actual:

• Compra tus puntajes de crédito en una de las tres principales agencias de informes crediticios: Equifax, Experian o TransUnion.
• Ciertos estados de cuenta de créditos o préstamos dan un puntaje aproximado.
• Accedé a un reporte gratis de tus puntajes de TransUnion y Equifax en Credit Karma.
• Configurar una cuenta en HomeFreeUSA Experian Credit Center para armar un plan para crear historial crediticio.
• Recibe una copia anual gratis de tu reporte de crédito completo Aquí.

Tu puntaje de crédito está determinado por 6 factores clave. El pesos de estos factores depende de la agencia de informes de crédito:

1. Número de cuentas abiertas
2. Tipos de cuenta
3. Uso de créditos
4. Duración del historial crediticio
5. Historial de pagos
6. Consultas duras

Para entender mejor cómo se calcula cada factor, échale un vistazo a estos recursos de myFICO, Equifax, y la CFPB. Más adelante en este blog vamos a entrar en más detalles sobre cómo armar tu historial de crédito.

¿Pero por qué importa todo esto? ¿Cómo afectan estos puntajes mi elegibilidad para comprar una casa? Cuando aplicas para una casa, tu puntaje va a determinar si calificas para ciertos préstamos e hipotecas para la vivienda, así como las tasas de interés, las comisiones y el pago inicial necesario. Un puntaje de crédito más alto aumentará tus chances de que te aprueben una hipoteca. Ayudará a conseguir buenas tasas hipotecarias, lo que te ahorrará miles durante la vida de la hipoteca. La diferencia entre una tasa de interés de 4% y una de 6% en una hipoteca a 30 años por $180,000 es la diferencia entre $859 al mes y $1,079 al mes. ¡Eso es una diferencia de $220 al mes! Por otro lado, un puntaje de crédito más bajo va a reducir tu capacidad de conseguir hipotecas con buenas tasas y puede descalificarte de ciertos programas de asistencia para el pago inicial como Philly First o Neighborhood LIFT.

Para entender mejor en dónde estás parado con tu puntaje de crédito, aquí tienes un desglose del puntaje de crédito:

• 300-579Prestamista de muy alto riesgo. Es poco probable que califique para un préstamo hipotecario, lo que dificulta conseguir financiamiento para comprar casa.
• 580-639Posible aprobación, pero prepárate para tasas de interés y comisiones altas, sobre todo en préstamos hipotecarios tradicionales.
• 640-699: Calificué para un préstamo hipotecario, pero no para las mejores tasas de interés disponibles.
• 700-749Prestatario fuerte con acceso a buenas tasas de interés y más opciones de préstamos hipotecarios.
• 750-850Crédito excelente y prestatario de riesgo mínimo. Es muy probable que califique para las tasas de interés más bajas disponibles con enganches mínimos.

Entonces, ¿cómo puedes construir o reparar tu crédito si quieres comprar una casa?

• No uses más de 10%-30% de tu límite de crédito total.
• Construye historial crediticio manteniendo abiertas tus cuentas más viejas, aunque ya no las uses
• No uses tu tarjeta de crédito si no tienes el dinero para pagarla.
• Asegúrate de pagar SIEMPRE al menos el mínimo de tu tarjeta de crédito y cualquier pago de préstamo (como la letra del carro) a tiempo.
• No apliques para varias tarjetas de crédito o préstamos personales en poco tiempo. Quieres reducir la cantidad de consultas duras en tu crédito, las cuales bajan tu puntaje.
• Revisa tu informe de crédito seguido.
• Agrega tus facturas mensuales a tu reporte de crédito de Experian.
• Revisa tu reporte para ver si tiene errores y repórtalos

¡Alejate de las empresas de reparación de crédito! Estas empresas te van a quitar el dinero para lidear con las cobranzas, ¡lo cual es algo que puedes hacer tú mismo gratis! Un consejero de vivienda te puede ayudar con esto gratis.

Si no tienes ningún tipo de historial crediticio, construirlo va a requerir algunos pasos específicos:

• Solicita una tarjeta de crédito garantizada. Estas tarjetas requieren que dejes un depósito para una línea de crédito que, una vez que demuestres que puedes pagar tus cuentas a tiempo, se convertirá en una tarjeta de crédito normal.
• Conviértete en usuario autorizado de la tarjeta de crédito o préstamo de otra persona.
• Solicita un pequeño préstamo personal de $100 a $300 y configura los pagos automáticos para generar un historial de pagos y mejorar tu crédito, sin dejar de mantener una cuota mensual muy baja.

El proceso de armar tu historial crediticio es intimidante y puede requerir algunos sacrificios, pero no dejes que algunos de los retos te desanimen de trabajar para comprar tu propia casa. Los malos hábitos cuestan morir y van a tratar de volver a aparecer. ¡Pero no te metes a una casa que se está quemando solo porque hace frío afuera! ¡Con mucho esfuerzo y perseverancia, puedes mejorar tu crédito y hacer que tener tu propia casa sea una realidad!